Todo lo que Puedes Reclamar al Banco Santander: Guía Completa 2026

Santander es, por volumen, el banco con más condenas judiciales en España por cláusulas abusivas. No es porque su práctica fuera peor que la de sus competidores, sino por su tamaño: una cartera de más de 4 millones de hipotecas vigentes y millones de tarjetas emitidas significa, estadísticamente, el mayor número de reclamaciones.

Además, Santander ha integrado entidades históricamente señaladas:

1. Cláusula suelo

Aplicada en hipotecas firmadas entre 2002 y 2014, con suelos del 2,50% al 4,50%. Devolución íntegra desde el inicio del contrato tras la STJUE 21/12/2016.

Devolución media: 4.000 – 15.000 euros. Cómo reclamar cláusula suelo Santander.

2. Gastos hipotecarios

Notaría (50%), registro (100%), gestoría (100%), tasación (100%) y AJD en hipotecas anteriores a noviembre 2018 (100%). Plazo hasta enero 2029 según STS 857/2024.

Devolución media: 1.500 – 4.500 euros. Cómo reclamar gastos hipotecarios Santander.

3. IRPH

Santander aplicó IRPH (Entidades, Cajas o CECA) en numerosas hipotecas. El IRPH ha estado entre 1 y 2 puntos por encima del Euríbor durante los últimos 15 años.

Devolución media: 15.000 – 40.000 euros. Cómo reclamar IRPH Santander.

4. Tarjetas revolving

Santander Consumer comercializa tarjetas con TAE superiores al 24%. Tras la STS 149/2020, toda TAE superior al 20% en tarjeta revolving se considera usuraria.

Devolución: todos los intereses, comisiones y gastos pagados. Cómo reclamar revolving Santander.

5. Comisiones bancarias

Reclamables las comisiones por descubierto, mantenimiento no comunicado, reclamación de posiciones deudoras, transferencias no autorizadas o cualquier comisión sin servicio efectivo.

Base legal: Orden EHA/2899/2011 y doctrina reiterada del Banco de España.

6. Productos complejos

Preferentes, obligaciones subordinadas, swaps, fondos vinculados a estructurados. Reclamables por falta de información adecuada o comercialización inadecuada al perfil del cliente.

7. Seguros vinculados a hipoteca

Santander impuso seguros de vida, hogar o protección de pagos al firmar hipotecas, en muchos casos sin transparencia o con primas abusivas. Reclamable si la contratación fue condicionada o si hubo falta de información.

1. Identifica qué tipo de reclamación te corresponde consultando las guías específicas enlazadas
2. Reúne la documentación: escrituras, contratos, extractos, recibos, facturas
3. Cálculo previo: usa nuestras calculadoras para estimar el importe recuperable
4. Reclamación extrajudicial: escrito al SAC del Santander (Avda. Cantabria s/n, Boadilla del Monte 28660, Madrid)
5. Plazo del banco: 2 meses para responder
6. Vía judicial: si no hay respuesta o es insuficiente, demanda con abogado especializado

Sí. Santander tiene un departamento específico para resolver reclamaciones con jurisprudencia consolidada. Los productos con mayor probabilidad de acuerdo extrajudicial:

• Cláusula suelo (resolución en 2-4 meses)
• Gastos hipotecarios (resolución en 3-6 meses)
• Comisiones indebidas (resolución rápida en muchos casos)

Productos con mayor resistencia judicial:

• IRPH (suele ir a juicio)
• Tarjetas revolving (depende del caso)
• Productos complejos (vía judicial habitual)

Toda reclamación al Banco Santander debe seguir una vía concreta para que sea válida y se respeten los plazos. La estructura habitual son tres escalones: primero el Servicio de Atención al Cliente del propio banco, encargado de las reclamaciones y atención al cliente, después el Banco de España como organismo supervisor, y finalmente la vía judicial cuando no hay acuerdo.

1. Servicio de Atención al Cliente (SAC) del Banco Santander

El SAC es la primera vía obligatoria para presentar una queja al Banco Santander. La entidad dispone de un mes para responder por escrito de forma motivada si eres consumidor (15 días hábiles en servicios de pago y dos meses si no eres consumidor). Puedes presentar tu reclamación al Santander a través de estos canales:

• Por correo postal al Servicio de Atención al Cliente, Avenida Cantabria s/n, 28660 Boadilla del Monte (Madrid)
• Online en la propia banca digital o desde la web pública del banco
• Por e mail o correo electrónico al canal habilitado por la entidad para las reclamaciones y consultas
• Presencialmente en cualquier oficina del Banco Santander en España

2. Banco de España: cuando el SAC no responde o lo hace mal

Si el SAC no responde en plazo o su respuesta no resuelve tu reclamación al Santander, puedes elevarla al Banco de España. El BdE no es vinculante para el banco, pero su informe favorable suele facilitar el acuerdo extrajudicial. El procedimiento ante el Banco de España es gratuito y se inicia online desde su sede electrónica.

3. Vía judicial: cuando no hay acuerdo

Si ni el SAC ni el Banco de España permiten recuperar lo reclamado, la vía judicial es la última opción. Una demanda contra el Banco Santander por cláusulas abusivas (suelo, gastos hipotecarios, IRPH, multidivisa) o por tarjetas revolving usurarias se interpone en el juzgado de primera instancia del domicilio del consumidor. En España existen juzgados especializados en cláusulas abusivas (Acuerdo CGPJ 25 mayo 2017) para acelerar estos procedimientos.

Marco normativo que ampara tu reclamación

Tu reclamación al Banco Santander no depende de la buena voluntad del banco, sino de normativa de obligado cumplimiento que regula la transparencia y la protección de la clientela. El Real Decreto Legislativo 1/2007, que aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, declara nulas las cláusulas abusivas. La Orden EHA/2899/2011, del Ministerio de Economía y Hacienda, regula la transparencia y protección del cliente de servicios bancarios y obliga a la entidad a informar con claridad de cada gasto, comisión y tipo de interés. La Orden ECO/734/2004 regula los departamentos y servicios de atención al cliente de las entidades financieras y demás entidades de crédito. En materia de tarjetas revolving y créditos al consumo se aplica además la normativa de protección del consumo, y en los préstamos hipotecarios la Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo. La Ley 44/2002 de medidas de reforma del sistema financiero crea los servicios de reclamaciones de los supervisores financieros: Banco de España, Comisión Nacional del Mercado de Valores y Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. A todo ello se suma la normativa de protección de datos de carácter personal que ampara tus datos frente a la entidad. Cuando reclamas invocando esta normativa de protección, no pides un favor, exiges el cumplimiento de la ley.

Cómo reclamar gastos de hipoteca al Banco Santander

La reclamación de gastos de hipoteca al Banco Santander sigue el mismo esquema. Hay que reunir la escritura del préstamo hipotecario, las facturas de notaría, registro, gestoría y tasación, y el modelo 600 del impuesto AJD. Con esta documentación se presenta la reclamación al SAC y, si no hay acuerdo, se acude a la vía judicial. Santander absorbió en 2017 al Banco Popular y al Banco Pastor: si tu hipoteca era originalmente de Popular o Pastor, el Banco Santander es ahora el responsable de la reclamación de los gastos hipotecarios.

En resumen: para reclamar al Banco Santander presenta un escrito a su Servicio de Atención al Cliente (en una oficina, desde la banca online o por correo postal a Ciudad Grupo Santander, Avenida de Cantabria s/n, 28660 Boadilla del Monte). Si eres consumidor, el banco tiene un mes para contestarte, o 15 días hábiles si el problema es con un servicio de pago. Si no responde o solo te da la razón en parte, puedes acudir al Banco de España o al juzgado.

¿Queja o reclamación? No es lo mismo

El Banco de España distingue dos escritos. Una queja se refiere al funcionamiento del servicio: retrasos, mala atención, falta de respuesta en la oficina. Una reclamación pide algo concreto con efecto económico: que te devuelvan una comisión, los gastos de la hipoteca o los intereses de una tarjeta. Si lo que quieres es recuperar dinero, tu escrito debe ser una reclamación y terminar con una petición clara, con importe si lo conoces.

Plazos de respuesta del Santander y del Banco de España

Los plazos empiezan a contar desde que presentas el escrito, así que guarda el justificante: el acuse de la banca online, la copia sellada en la oficina o el certificado de correos. Si el plazo pasa sin respuesta, ya puedes dar el siguiente paso.

Qué poner en tu reclamación al Santander

• Nombre completo, DNI y forma de contacto.
• El producto afectado: número de préstamo, de cuenta o de tarjeta.
• Qué ha pasado, en orden y con fechas.
• Qué pides exactamente: devolución de una cantidad, anulación de una cláusula, corrección de un cargo.
• Los documentos que lo acreditan (contrato, extractos, recibos) o la petición de que el banco te los facilite si no los tienes.

Para tarjetas tienes un ejemplo en nuestro modelo de reclamación de tarjeta revolving.

Santander Consumer Finance y Seguros: a quién se reclama

Muchas reclamaciones que se buscan como «Santander» no van contra el Banco Santander. Santander Consumer Finance es una entidad distinta del grupo, dedicada a la financiación al consumo (préstamos de coche, compras financiadas en comercios y tarjetas de crédito), con su propio servicio de atención al cliente. Si tu tarjeta o tu préstamo lo firmaste con ella, la reclamación va dirigida a esa entidad; te lo explicamos en reclamar la tarjeta revolving de Santander.

Con los seguros pasa algo parecido: si el problema es con la póliza, reclamas primero a la aseguradora y, si no hay respuesta satisfactoria, el supervisor es la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, no el Banco de España.

Si el Santander rechaza tu reclamación

Las respuestas negativas suelen repetir unos pocos argumentos: que la cláusula se negoció contigo, que se te informó correctamente o que ya ha pasado demasiado tiempo. Que el banco lo diga no lo convierte en cierto. Es la entidad la que tiene que probar que negoció la cláusula de forma individual y que te explicó sus consecuencias económicas, y la nulidad de una cláusula abusiva no prescribe. Si en lugar de un rechazo recibes una oferta, compárala antes de aceptarla con lo que te correspondería, intereses legales incluidos. Con la respuesta del SAC (o con su silencio) puedes reclamar ante el Banco de España o pasar a la vía judicial. Si dudas entre el SAC y el Defensor del Cliente, lo aclaramos en qué es el Defensor del Cliente del banco.